Remek félévet tudhat maga mögött az egyik egészségpénztár
Egyre többekben tudatosul, hogy könnyebb rendszeresen, kis összeget félretenni, mint akkor szembesülni a minőségi egészségügyi ellátás árával, amikor sürgőssé válik egy vizsgálat. A Patikapénztár első féléves adatai szerint nő az egészségpénztár népszerűsége, különösen azóta, hogy a családi költségvetést megterhelő élethelyzetekben is kihasználható a megtakarítás.
Az idei első féléves pénztári adatok tükrében úgy tűnik, egyre többen tekintenek az egészségpénztárra, mint a kötelező egészségbiztosítást kiegészítő egészségcélú megtakarítási formára. És bár a kormány feladta a leckét az egészségpénztáraknak és a szolgáltatásalapú egészségbiztosítást kínáló biztosítóknak a jövő évre vonatkozó adócsomaggal, azért azt nem gondoljuk, hogy a magánegészségügyi ellátás visszaszorítása lenne a cél. Sőt, valószínűleg az ország vezetői sem tartják ördögtől valónak a fizetős ellátást. Vannak arra mutató jelek is - bár senki nem fogalmazott eddig konkrétan -, hogy az egészségügyi kormányzatban is felmerül a fizetős ellátás bevezetése, igaz nem piaci alapon. Többen vizionálnak egy OEP 2.0 típusú intézményt, ami állami szervezet lenne, de pluszbefizetésért a magánellátás felé terelné a minőségre érzékeny, és azért fizetni képes pácienseket. A Mérce szerint Kötcsén is utalt valami ilyesmire a kormányfő.
A magánegészségügyi ellátók erősödése évek óta tartó tendencia. A folyamatot hajtotta egyrészt a munkáltatók által adómentes juttatásként adható egészségbiztosítások terjedése, másrészt az egészségpénztári tagok egészségtudatosságának erősödése. Néhány éve még az önkéntes kasszákba érkező befizetések túlnyomó többségét a munkáltatók cafeteriaként adott tagdíj-kiegészítése jelentette, mára viszont már eléri az 50%-ot az egyéni befizetések aránya. Sőt, a Patika-csoport előrejelzése szerint a pénztár novemberi befizetési akcióját is figyelembe véve, év végére valószínűleg átlépi a 60%-ot a lakosságtól befolyó tagdíj részesedése.
A Patikás kasszákban - a csoporthoz két pénztár tartozik, a Patika Egészségpénztár és a kevesebb taggal, de több magánbefizetéssel bíró Új Pillér - az év első hat hónapjában az egyéni befizetések 22,33%-kal nőttek 2017 azonos időszakához képest, míg a szektorban a növekedés 20,59% volt a pénztárak működését felügyelő Magyar Nemzeti Bank adatai szerint. A magánszolgáltatóknál is költhető megtakarítás előnye nemcsak az, hogy így nem akkor kell nagyon mélyen a zsebünkbe nyúlnunk, ha baj van, hanem az is, hogy az öngondoskodásnak ezt a formáját az állam 20%-os szja-visszatérítéssel támogatja.
Sokan inkább a magánban gyógyulnak
Szektorszinten, illetve az általunk kiválasztott pénztár esetében is igaz, hogy megváltoztak a tagság költési szokásai: míg korábban főképp gyógyszerre ment el az egészségpénztári megtakarítás, ma egyre jelentősebb a kiadások között a magánegészségügyi szolgáltatások részesedése. Értelemszerűen ez is az egyik mozgatórugója a befizetések bővülésének, hiszen többe kerül a vérvétel, mint a gyógyszer.
A patikás adatok azt mutatják, az összes kiadáson belül több mint 22%-kal részesednek az orvosi ellátásra fordított forintok. Idén az első hat hónapba a tagok átlag közel 31 ezer forintot hagytak az orvosnál alkalmanként. Ez viszont – ha figyelembe vesszük a jövőre beadandó szja-bevallásban érvényesíthető támogatást – ez valójában számukra mindössze 24 800 forintos kiadást jelent. Szintén jelentős az önsegélyező szolgáltatások igénybe vételének előretörése a Patika-csoportban: az ilyen céllal kifizetett támogatások összege közel a duplájára nőtt 2018 első félévében a tavalyi egész éves kifizetésekhez képest. Különösen népszerű a gyerek születésekor igényelhető egymillió forintos támogatás: ilyen céllal a Patika-csoport idén január–június között a tavalyi hasonló időszakban folyósított összeg kilencszeresét fizette ki. Egyre többen igénylik a CSED és GYED kiegészítést is. Az erre a célra kifizetett összeg egy év alatt a 17-szeresére nőtt. Dinamikusan nő a lakáshitel-törlesztéshez igénybe vehető juttatás, és a beiskolázási támogatás kihasználása is: előbbi esetben közel ötszörösére, utóbbinál 6,5-szeresére ugrott az adott időszakban teljesített kifizetés az egy évvel korábbihoz képest.
Olcsóbb lesz a Patikapénztár
Az önkéntes egészségpénztárak terén zajló változások felerősítik a versenyt a pénztárak között. Ma már nem azon múlik egy pénztár sikere, hogy mennyire ügyes üzletkötő keresi fel a munkáltatót, hanem azon, hogy mennyire tud kedvező konstrukciót kínálni a tagjainak. Az ügyfélélmény tehát teret nyer ebben a szegmensben is.
Mivel az önkéntes pénztárakra vonatkozó törvény szabályozza a nyújtható szolgáltatások körét és módját, ezen a területen nem igazán tudnak a kasszák előnyre szert tenni. Maradnak hát a kényelmi funkciók - a befizetés módja, az ügyintézés ideje, a honlap kinézete és tartalma - és persze az árazás. Az egészségpénztárak a működési és likviditási tartalékukat a tagok befizetéseiből teszik félre, azaz nem minden befizetett forint kerül a számlánkra. Ez a tétel rendszerint sávosan változik, a meghatározott érték alatti részre a pénztárak az alapszabályukban meghirdetett, adott sávra vonatkozó költséget számolják, akkor is, ha összességében annál többet fizetünk be. Az, hogy ezek a sávok hol húzódnak, adott pénztár üzletpolitikájának függvénye.
A Patika Egészségpénztár honlapján talált információ szerint a hazai magántulajdonban lévő, független pénztár azonnal reagált a versenyre és a szeptemberben tartott közgyűlésen a pénztár átalakította a korábbi tagdíjfelosztási rendszerét. A döntés értelmében a 2019. január 1. után beérkező befizetésekből éves sávos rendszerben történik majd a levonás, úgy, hogy ha valaki adott évben több mint 150 ezer forintot fizet be, az afeletti összeg 95%-a a számláját gyarapítja. Ezzel a Patikapénztár bekerült a legkedvezőbb árú kasszák élmezőnyébe.
Kiszámoltuk, hogy mennyi pénzt kell kivennie a zsebéből és mennyit költhet egészségügyi és jólléti szolgáltatásokra az a patikapénztári tag, aki egyetlen fillért sem szeretne az államnál hagyni a 150 ezer forintos szja-kedvezményből.
Ehhez az év során bármikor, bármilyen ütemezésben összesen 750 ezer forintot kell befizetnie a számlájára, amiből a pénztár az új alapszabályának megfelelően 2019-ben 708 570 forintot ír jóvá. Mivel a NAV-tól is kapunk 150 ezer forintot, összesen 858 570 forintot költhetünk egészségre, lakhatásra, tandíjra, gyerekekkel kapcsolatos kiadásokra, ami 108 570 forinttal több, mint amennyit befizettünk. Ilyen mértékű, éves szinten közel 14,5%-os hozamot egyetlen más megtakarítási forma sem kínálja az alacsony kamatkörnyezetben! Ráadásul úgy fial a pénzünk, hogy még csak le sem kell kötni: a pénztári forintokat akár már a befizetés pillanatában elkölthetjük, az szja-visszatérítés ettől függetlenül jár.
Nyitókép: Freepik.com
